Рефинансирование: сравните платёж и полную стоимость

Рефинансирование — новый кредит для погашения одного или нескольких прежних обязательств. Оно может упростить платежи или изменить стоимость финансирования, однако более длинный срок способен увеличить общие расходы. Начинайте с вопроса, сколько осталось заплатить по действующему договору и во сколько обойдётся его замена.

Какие цифры запросить

У текущего кредитора получите остаток и сумму досрочного погашения на конкретную дату. У нового — индивидуальный график, BVKKMN, комиссии и общий возврат. Сравнивать только номинальные проценты недостаточно: оформление, обслуживание и другие обязательные расходы меняют результат. Все будущие платежи нужно оценивать от одной даты.

Почему меньший платёж бывает дороже

Упрощённый пример: осталось 12 выплат по 100 евро, то есть 12 × 100 = 1 200 евро. Новый вариант — 24 выплаты по 60 евро: 24 × 60 = 1 440 евро, без возможных дополнительных расходов. Платёж меньше на 40 евро, но будущие выплаты больше на 240 евро. Это учебный пример, а не предложение рынка или индивидуальная рекомендация.

Включите расходы закрытия старого и заключения нового договора. Проверьте обязательные дополнительные услуги и неизменность графика. Отдельно посчитайте деньги, которые предлагают получить сверх погашаемых долгов: это новое обязательство, а не экономия. Уменьшение месячной нагрузки следует так и называть, если общий итог вырос.

Проверка заёмщика сохраняется

Новый поставщик оценивает доходы, долги, историю платежей, проживание и условия продукта. Рефинансирование не гарантирует одобрения и не позволяет обойти текущие просрочки. Если платить уже трудно, сначала свяжитесь с действующим кредитором. Не используйте новый долг только для временного сокрытия дефицита бюджета.

Как подтвердить результат

Уточните, кто перечисляет деньги прежним кредиторам и когда выдаются подтверждения закрытия. До ясного согласованного порядка не прекращайте обычные платежи самостоятельно. Сохраните документы и новый график. Дополнительно прочитайте объяснение BVKKMN, памятку сравнения и информацию Банка Литвы.