Paskolų refinansavimas: kaip palyginti įmoką ir visą kainą
Paskolų refinansavimas – nauja paskola, kuria padengiamas vienas ar keli ankstesni įsipareigojimai. Jis gali supaprastinti atsiskaitymą arba sumažinti finansavimo kainą, tačiau ilgesnis terminas gali padidinti bendrą išlaidų sumą. Pradėkite ne nuo reklamuojamos mėnesio įmokos, o nuo klausimo: kiek dar sumokėčiau pagal dabartinę sutartį ir kiek kainuotų ją pakeisti?
Kokių skaičių paprašyti?
Iš dabartinio kreditoriaus gaukite paskolos likutį ir konkrečiai datai apskaičiuotą išankstinio grąžinimo sumą. Iš naujo teikėjo prašykite individualaus pasiūlymo su terminu, įmokų grafiku, BVKKMN, bendra grąžinama suma ir visais privalomais mokesčiais. Vien nominalių palūkanų palyginimo nepakanka: sutarties, administravimo ar kitos būtinos išlaidos gali pakeisti rezultatą.
Kodėl mažesnė įmoka gali kainuoti daugiau?
Supaprastintas pavyzdys: pagal dabartinį grafiką liko 12 įmokų po 100 Eur, iš viso 1 200 Eur. Naujas pasiūlymas numato 24 įmokas po 60 Eur – iš viso 1 440 Eur, dar nepridėjus galimų papildomų išlaidų. Mėnesio našta sumažėtų 40 Eur, bet būsimos įmokos padidėtų 240 Eur. Tai mokomasis pavyzdys, o ne rinkoje siūloma paskola ar individuali rekomendacija.
- Lyginkite būsimas išlaidas nuo tos pačios datos.
- Įtraukite senos sutarties uždarymo ir naujos sudarymo išlaidas.
- Patikrinkite, ar įmoka nekinta, o papildomos paslaugos iš tiesų pasirenkamos.
- Įvertinkite, kas nutiks sumažėjus pajamoms arba vėluojant mokėti.
Ar refinansavimas panaikina kreditingumo vertinimą?
Ne. Naujas teikėjas sprendžia pagal jūsų pajamas, esamus įsipareigojimus, mokėjimų istoriją ir savo taikomas sąlygas. Tai nėra garantuotas būdas pasiskolinti daugiau ar apeiti pradelstas skolas. Jei įmokų jau nepavyksta sumokėti, pirmiausia susisiekite su esamu kreditoriumi ir aptarkite galimus sprendimus. Neprisiimkite naujos skolos vien tam, kad trumpam paslėptumėte finansinius sunkumus.
Kaip pasiruošti palyginimui?
Sudarykite vieną visų įsipareigojimų sąrašą: kreditorius, likutis, įmoka, likęs terminas ir mokėjimo diena. Pažymėkite, kuriuos įsipareigojimus naujas teikėjas tikrai padengtų. Papildomai išmokama suma yra nauja skola, todėl ją vertinkite atskirai nuo galimo sutaupymo. Palyginimo rezultatą užsirašykite prieš patvirtindami sutartį.
Ką patikrinti prieš pasirašant?
Išsiaiškinkite, kas perves pinigus seniesiems kreditoriams ir kada gausite patvirtinimą, kad įsipareigojimai uždaryti. Kol to nežinote, nesustabdykite įprastų mokėjimų savavališkai. Išsaugokite pasiūlymą, naują grafiką ir paskolų uždarymo dokumentus. Jei naudą matote tik dėl ilgesnio termino, įvardykite tai kaip mažesnę mėnesio naštą, o ne automatinį sutaupymą.
Prieš rinkdamiesi perskaitykite BVKKMN paaiškinimą ir paskolų palyginimo atmintinę. Oficialią informaciją apie vartojimo paskolas rasite Lietuvos banko svetainėje.
